כמה כסף צריך בשביל משכנתא

אחד הדיונים המשמעותיים והבולטים ביותר שנערכים בעשור האחרון, בכל הקשור לרכישת דירה הוא, כמה משכורות אנחנו צריכים בשביל לרכוש דירה משלנו. זה דיון שנוצר מתוך השאלה, האם היום הדור הצעיר צריך לעבוד יותר או פחות ממה שהורים שלו היו צריכים, בשביל לרכוש דירה.

ההנחה היא, שהיום הדור הצעיר צריך פחות או יותר, 19 שנות של משכורת נטו בשביל שיהיה מסוגל לרכוש דירה בעצמו. צריך לומר שהחישוב הזה מתייחס למשכורת ממוצעת (שהיא בפני עצמה חישוב לא נכון שלא נוהגים להשתמש בו בדיונים כלכליים), וכן, מן הסתם, הוא מתייחס למשכורת נטו בלי הוצאות, מן הסתם זה דבר בלתי אפשרי. אין אדם שיכול לחיות 19 שנה בלי הוצאות.

אך הדיון הזה הוא חסר משמעות, שכן השאלה האמיתית היא, כמה כסף צריך בשביל משכנתא. זו השאלה האמיתית, שכן, כמעט כל זוג, צעיר או מבוגר, נעזר בסופו של דבר בבנק בשביל לרכוש דירה. הוא משתמש בהון עצמי שעומד לרשותו אך לצד זה הוא גם משתמש בהלוואה שהבנק מעניק לו. העניין הוא, שבשביל לקבל משכנתא, עליו להחזיק בהון עצמי מסוים, אחרת הוא לא יכול לקבל את ההלוואה.

איזה חלק של הון עצמי צריך להחזיק ביחס לערך הנכס

לפני שנסביר כמה כסף אנחנו צריכים בשביל לקבל משכנתא, חשוב להבין מה המשמעות שלה הון עצמי, מה זה בעצם.

הון עצמי, הוא כסף שאנחנו מביאים מהבית. אנחנו יכולים להביא אותו מהחסכונות שלנו, אנחנו יכולים להביא אותו מההורים או ממקורות אחרים. בכל מקרה, לא מדובר בכסף שאנחנו מקבלים בהלוואה מהבנק.

במקרים מסוימים, אנחנו יכולים לקבל הלוואת גישור מהבנק, זה כבר מצב שהבנק מוכן לספק לנו הלוואה בשביל שנוכל לקבל משכנתא, כלומר, הלוואה להלוואה. אך זה אפשרי במקרים מסוימים, וחשוב לומר, זוגות צעירים שמבקשים לרכוש דירה בפעם הראשונה, בדרך כלל לא יכולים לקבל הלוואה כזו.

אז כמה כסף אנחנו צריכים להביא מהבית בשביל לקבל משכנתא? ברמת העיקרון הכלל שהוא שיש להביא לפחות 250 אלף שקל מהבית. אם מחשבים את זה באחוזים, אז על פי מחירי הנדל”ן, זה מגיע לרמה של 25-30 אחוז. לעיתים זה יכול להיות גם ברף גבוה יותר. יש מקרים בהם ההון העצמי עומד גם על למעלה מ-50 אחוז מערך הדירה.

כמובן שהסכום נקבע לפני ערך הדירה הכולל, כלומר, אם הדירה עולה מיליון, אז זה אומר שאם נביא 250 אלף מהבית, יהיה עלינו לקחת משכנתא על סך 750 אלף.

צריך לקחת בחשבון, מבחינתנו, עדיף שהחלק של ההון העצמי יהיה הרבה יותר גבוה ומשמעותי. שכן זה אומר, שנוכל להפחית את סך המשכנתא, כך גם נוכל ליהנות מתנאים טובים יותר, וגם לא נידרש להתמודד עם החזר כספי משמעותי לאורך השנים.